任建国:要完善保险保障基金制度防范风险

作者:集团财经

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  中保基金董事长任建国:中保基金改革将落实“保险姓保”

www.5756.com 1图为中国保险保障基金有限责任公司董事长、总经理任建国。

  ■本报记者 冷翠华 

  新浪财经讯 10月22日,由保险文化杂志社主办的第九届中国保险文化与品牌创新论坛在贵安举行。中国保险保障基金有限责任公司董事长、总经理任建国出席并致辞。

  在10月29日举行的2016北京国际金融博览会暨北京国际金融投资理财博览会上,中国保险保障基金董事长任建国透露,保险保障基金制度将进行一些具体环节的改革,主要包括保险保障基金筹集方式的改革以及修订《保险保障基金管理办法》中涉及救济范围和标准的条款,以更好地落实“保险姓保”。

  以下为发言实录:

  任建国表示,保险保障基金制度是保险业风险管理的“最后一道防线”,有必要改革一些具体环节,不断提高防范化解行业风险的能力。首先,加快推进保险保障基金筹集方式的改革,施行风险费率制,替代当前的固定费率制,促使保险公司加强风险自控,抑制少数公司盲目扩张的冲动,降低行业整体风险。其次,细化保险保障救济范围和标准,计划修订《保险保障基金管理办法》中涉及救济范围和标准的条款。“一方面,充分体现保险保障基金保单救济职能;另一方面,对于市场投资风险等需要保险消费者自行承担的风险,我们计划设置通行的免责条款。”任建国表示。

  第九届保险文化和品牌创新论坛以“跨界?重构”为主题,非常具有前瞻性。我今天讲的主题是“跨界发展与行业坚守”,副标题叫做“再谈保险的变与不变”。

  他强调,应将实现风险保障目标作为保险资金运用的主要目标。“保险资金运用对保险公司稳健经营、实现风险保障具有支柱性作用,而当前部分险资存在长钱短用和短钱长用的风险、信用风险、跨界并购风险、风险管理能力薄弱所带来的风险等,给行业稳定发展带来了更多的不确定性,为此,我们必须理顺保险资金运用的规则和体系,促使其回归服务风险保障的目标。”任建国表示。

  保险业是现代金融业的重要支柱,近年来的快速发展,使得保险业受到社会各界的广泛关注,也得到了来自各领域资本的青睐。同时,随着监管部门对保险资金运用渠道的逐步放宽,大量的保险资金也以各种形式投向经济社会的各个领域。加之信息技术的不断进步,特别是互联网 的发展,更是为保险公司深度开展跨界合作提供了有效的平台。可以说跨行业、跨领域的合作正在成为我们保险业发展的一个新的特征。

  具体来看,任建国表示,保险资金运用要注意两方面问题。一方面,从负债端管控入手,加强对中短期产品的管控,限定其在所有产品之中的销售比例,或者要求在某些偿付能力条件下销售,对于产品单一、发展激进的公司,适时进行窗口指导,甚至采取必要的限制措施。另一方面,从规范投资端入手,加强制度和规则建设,引导保险资金更多投向固定收益类产品,以其他类投资为辅,降低投资风险。同时,还要加强对集团公司和股东的监管,规范保险公司的治理结构,避免因“一股独大”导致经营行为偏激,尤其要防止大股东把保险公司作为自己的融资平台。

  我认为,无论是跨界发展还是行业重构,都是保险业主动适应经济社会发展新常态,推动行业供给侧结构性改革的重要的途径和方式。保险业任何形式的创新和发展,都必须建立在“保险姓保”的基础之上,绝不能动摇风险管理这个根本职责。两年前我写过一篇文章,叫“论保险业的变与不变”。我觉得两年之后,这个话题还有谈一谈的必要,所以今天我想结合跨界的问题,谈一谈个人的几点思考。

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  一、新形势下保险业应立足本质,积极求变

  党的十八大八届五中全会提出了创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念,为保险业长远发展指明了方向,其中共享理念正是保险的风险分摊本质的深度体现。对此,项俊波主席进一步提出了要共享发展,建设一个保险覆盖广泛、服务优质高效、增进人民福祉的现代保险服务业。近年来,随着保险业服务经济社会发展覆盖面和投入的不断提升,社会对保险业的关注度和期望值也越来越高,为了在新形势下更好地服务民生,使广大人民群众更好地分享保险带来的实惠和保障。我们保险行业应该要变,要积极地创新。 我觉得有几个方面应该要变:

  一是我们保险的经营理念和模式应该变得更新。近年来我国保险市场环境发生了深刻的变化,适应这种新的变化,需要我们有全新的经营理念和经营模式。一方面,随着人民群众物质文化生活的改善,大众对保险功能的需求已经由传统的风险保障和经济补偿,逐渐向包含财富管理、居家养老、健康医疗等多元化功能发展。保险业必须紧跟市场需求变化,在突出产品风险管理特色的基础上,通过提供多元化的保险产品和服务,完善保险汇聚爱心、传递爱心的机制,把高尚的事业真正做高尚。

  另一方面,互联网技术的发展,从产品研发、营销模式、风险控制等多领域深刻影响着保险业的发展。保险业必须抢抓机遇,充分利用互联网技术和平台,加快传统保险产品的改造升级,优化保险产品设计和营销模式,不断增强渗透力。这里我想特别提一提和谐发展的理念。我觉得和谐发展与中央提出的五大发展理念中的协调、绿色、共享的理念是相通的。

  我在湖北、山东工作期间,倡导建设和谐行业,实现五个和谐:即保险行业发展与经济社会发展的和谐;保险市场主体间的和谐;保险公司与客户之间的和谐;保险经营主体与保险监管之间的和谐;保险企业内部的和谐,效果应该还是不错的。总体上来看,整个行业和谐发展理念还远远不够,片面强调竞争、忽视协作,甚至另辟蹊径,希望一枝独秀,对行业的发展产生非常不利的影响,我认为我们需要有一个行业风险评估专家委员会。

  二是保险业的服务领域应该变得更宽。“新国十条”明确提出要使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效的重要引擎和转变政府职能的有力抓手。目前来看,保险业发展覆盖领域与“新国十条”的要求尚有差距,介入经济社会发展的程度尚需进一步加深。

  就财产险而言,原来我们讲是车险业务过大,这几年为了推动产品创新,推动服务领域的创新,我觉得成效不大。我们今年1-8月,车险保费占产险原保费收入的71.53%,所以,除了车险以外,在其他领域的开拓还有很大的空间。由于同质化竞争,到8月份我们的车险综合费用率达39.46%,同比上升了2.42%。就财产险来看,我觉得消费者这样的一个保险需求还是有很大差距的。所以这个我们要变。

  三是保险业的服务能力应该变得更强。不论是创新经营理念和管理模式,还是拓宽服务领域,都必须以能力建设为前提和基础。项俊波主席多次强调,保险公司“有多大本事做多大业务”。从产品和服务上看,保险业创新能力尚待提高。有些保险公司依然怀有坐享政策红利和分抢“最后一杯羹”的心态,依赖价格竞争来抢占市场,创新的能力和动力都明显不足。

  同时,还有一些保险公司舍本逐末地将业务重心放到了资本市场。诚然,近年来保险业“一枝独秀”式的发展,使得行业资本实力不断增强;加之投资渠道的放开,给险资大规模进入资本市场创造了必要条件。但是新业务是要与新能力相匹配的,在投资能力建设方面,我们还是有差距的,盲目投资只能带来巨大的投资风险。比如我们今天讨论的跨界问题,在付诸实施前,我们必须要问,自己的能力具备了吗?总之,保险业要更好地服务经济社会发展,融入社会治理体系,参与市场竞争,最基本的前提是我们的能力一定要更强。

  四是保险业的风险管理机制应该不断创新。随着我国保险市场化改革的不断深入,保险业面临的风险更加复杂。在今年4月上海的国际保险创新论坛上,我就谈到了五个方面的新情况:

  第一,保险行业地位的新变化,各方面对行业的关注度显著提高,要求我们既要关注市场经营风险,更要关注行业声誉风险。

  第二,保险供给侧的新变化,导致投资理财型保费急剧增加,要求我们既要关注财务风险,更要关注业务结构的风险。

  第三,保险资金运用监管政策的新变化,险资运用范围显著扩大,要求我们既要关注资产端的风险,更要关注负债端的风险。

www.5756.com,  第四,保险市场环境的新变化,吸引各类资本涌入,要求我们既要加强高管人员的监管,更要加强股东的监管。

  最后,随着互联网 保险的兴起,给保险业增添了新的动力,但如何防范互联网保险的风险也是行业面临的新课题。我们不仅要在线上去做文章,更重要的是在互联网保险上,是在线下下工夫。你的服务、你的产品主要还是线下,不是一个新技术就可以改变保险行业的什么东西。

  可喜的是,保监会对这些风险已引起高度重视,正在采取措施加以遏制和防范。最近保监会的领导和部门都在不断地发声,也不断地发文件。保险业是一个风险管理行业,首先必须管理好自身的风险。防范和化解风险对保险业来说有着更加特殊的意义。随着行业的快速发展,保险业自身面临的风险也日趋复杂化,不断创新风险管理机制,应该是行业永恒的主题。

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